지급방식회당 시술마다 지급(최유리)연1회 담보별 각각 연1회통합1회 4담보 중 1건만(최제한)특정급여 수가코드 커버수술동일 별도 담보 없음, 수술 지급방식을 따름
보험료 기준가입금액 1,000만원당 월 보험료 (중환자실 50%) | 표준체 건강고지형 기준 (디비손보 9년형 / DB생명 5년형 / 그 외 10년형)
고객 맞춤 추천
고객 프로파일을 입력하면 9사 상품 중 가장 적합한 Top 3를 추천합니다. 기대값/보장범위/가성비 종합 평가.
* 현재 데이터는 35세 기준. 40대 이상은 실제 보험료가 더 높을 수 있습니다.
15,000원
기대값 시뮬레이터
시나리오를 선택하면 추천 상품의 예상 지급액을 비교합니다.
순환계 주요치료비란?
순환계 질환(뇌졸중/심근경색/뇌혈관질환/허혈성심장질환 등)으로 수술/혈전용해/혈전제거/중환자실 입원 시 정액 지급되는 담보. 실손보다 즉시 현금화 가능.
핵심: 실손="의료비 나중에 정산", 주요치료비="사유 발생 시 정해진 금액 즉시 지급". 고액 시술/ICU/재활 기간 생활비 공백을 직접 메웁���다.
왜 지금 순환계 주요치료비인가?
심뇌혈관 사망 순위암 제외 1위 (전체 사망의 25.4%)
연간 뇌경색 환자52만 명 (2022)5년간 7.5% 증가
중증 뇌/심장 ICU 경유율30~40%
재시술 확률 (1년 이내)8~15%
순환계 질환은 같은 해에 수술+ICU+혈전 시술이 복합 발생할 확률이 매우 높음. 이 특성이 "통합1회/연1회/회당" 지급방식의 실질 가치를 결정합니다.
순환계 주요치료비 5축 분류 체계
5개 분류축의 조합으로 상품을 분석합니다. 각 축을 이해해야 같은 조건 상품끼리 비교 가능합니다.
1축 - 보장범위 (좁음 -> 넓음)
2대질병(뇌졸중/심근경색)
가장 좁음. 뇌졸중/급성심근경색만
2대질병(뇌/허혈)
뇌혈관+허혈성심장 확장
2대질병(뇌/심장)
뇌/심장 관련 질환 전반
순환계(3-5종)
가장 넓음. 대동맥/부정맥/정맥 포함
2축 - 보장기간
10년형
진단 후 10년. 저렴하지만 고점 구간 미커버
만기형
보험기간 끝까지. 평생 보장
3축 - 병원범위 (좁음 -> 넓음)
상급종합
전국 47곳. 가장 좁고 저렴
종합병원
상급종합+종합병원
전체(요양병원 제외)
가장 넓음
4축 - 지급방식 (유리 -> 제한)
회당
수술 2회 -> 2회 다 지급. 가장 유리
연1회
담보별 각각 연1회
통합1회
4개 담보 중 1건만. 사실상 진단비
특정급여
수가코드 기반. 혈전제거술/스텐트/색전술 포함되나 통합 연1회
혈전제거 "수술동일" 규칙: 혈전제거 별도 담보가 없는 상품은 혈전제거술이 수술에 포함됩니다. 수술이 회당이면 혈전제거도 각각 지급, 수술이 연1회면 혈전제거와 합쳐서 연1회, 통합1회면 전체 1건만 지급.
5축 - 담보 구성
통합형
4개 담보를 하나의 한도로 통합
분리형
담보별 별도 보험료/한도
2대질병(뇌/허혈) vs 순환계(3-5종)
포함 질환 차이
구분
2대질병(뇌/허혈)
순환계(3-5종)
뇌혈관질환
O
O
허혈성심장질환
O
O
부정맥/심부전/판막
X
O
대동맥/말초동맥
X
O
정맥혈전/폐색전
X
O
실제 고액 의료비의 85~90%는 뇌/허혈 범주 안에서 발생. 순환계 확장의 진가는 대동맥박리/판막수술 등 희귀 질환이지만 발생 빈도는 낮음.
추천 매트릭스
고객 특성
추천
뇌졸중/심근경색 가족력
2대질병(뇌/허혈)
고혈압/당뇨/흡연
2대질병(뇌/허혈)
예산 제한(월1만 이하)
2대질병(뇌/허혈)
부정맥/판막/대동맥 가족력
순환계(3-5종)
예산 여유(월1.5만+)
순환계(3-5종) 또는 조합
2대질병은 "기본기", 순환계 3-5종은 "업그레이드 옵션". 월 1,000원 차이로 희귀 치명 질환까지 커버.
혈전제거술 담보 구조
혈전제거술이란?
카테터를 이용하여 뇌혈관/심혈관의 혈전을 물리적으로 제거하는 시술. 뇌경색 표준치료로 자리잡았으며, 혈전용해제(tPA)와 함께 또는 단독으로 시행됩니다.
지표
고식적 치료
혈전제거술
90일 양호 예후
29%
53%
사망률
19%
10%
재개통 성공률
-
92%
혈전용해제(tPA)발병 4.5시간 이내
기계적 혈전제거술최대 24시간까지 가능
혈전제거 담보의 3가지 유형
상품별로 혈전제거술을 어떻게 보장하는지가 실질 지급력에 큰 차이를 만듭니다.
유형
구조
해당 상품
별도 담보 (회당)
혈전제거 독립 담보로 시술마다 지급
KB Plus 라인
별도 담보 (연1회)
혈전제거 독립 담보로 연 1회 지급
삼성 III, 한화, 흥국 등
수술동일
별도 담보 없이 수술에 포함. 수술의 지급방식을 그대로 따름
KB라이프, DB, 농협, 현대 등
"수술동일" 핵심 규칙:
혈전제거 별도 담보가 없는 상품에서 혈전제거술은 수술로 인정됩니다.
- 수술 회당 상품 = 수술 1회 + 혈전제거 1회 -> 2회 각각 지급
- 수술 연1회 상품 = 수술 + 혈전제거 합쳐서 -> 연 1회만 지급
- 수술 통합1회 상품 = 전체 통합 -> 1건만 지급
실전 비교: 같은 해 수술 1회 + 혈전제거 1회 발생 시
혈전제거 유형
수술 지급
혈전제거 지급
합계
별도 회당 (KB Plus)
1회
1회
2회 지급
별도 연1회 (삼성III 등)
1회
1회
2회 지급
수술동일 + 수술회당
수술로 2회 인정
2회 지급
수술동일 + 수술연1회
수술로 합산, 연1회 한도
1회만 지급
수술동일 + 통합1회
전체 통합 한도
1건만 지급
통합1회 상품 주의: 같은 해에 수술+혈전용해+혈전제거+ICU 모두 발생해도 1건만 지급. 순환계 질환의 복합 발생 특성상 실질 보장력이 크게 떨어집니다.
병원 등급 체계와 약관
의료전달체계 3단계
단계
기관
순환계 수술 비중
1차
의원/동네병원
거의 없음
2차
종합병원(대학병원 다수)
60~70%(가장 많음)
3차
상급종합병원(전국47곳)
25~35%(중증/재수술)
대부분의 순환계 수술은 2차(종합병원)에서 이루어짐. "상급종합 only" 상품은 실지급률이 급격히 떨어짐.
"상급종합병원 only" 상품 가입자가 뇌혈관 전문병원에서 수술받으면 보험금 지급 불가.
병원범위별 실질 커버율
약관 병원범위
실질 커버율
상급종합 only
~30%
종합병원(상급종합 포함)
~85%
전체(요양병원 제외)
95%+
약관 근거 분석
보험사 약관에서 담보 지급범위/제외조항/정의 등의 핵심 근거 라이브러리. 카드를 클릭하면 약관 원문과 해석을 확인할 수 있습니다.
'좋다'가 아니라 '어떤 걸 대비하고 싶으신지'가 기준이에요. 고혈압/당뇨 있으시면 진짜 위험한 건 뇌/허혈이에요. 부정맥 신경 쓰이시면 순환계로 가시면 됩니다.
3. "지급방식은 왜 중요해요?"
뇌경색으로 스텐트 2번 하고 중환자실 입원하고 혈전제거술까지 받았다고 해볼게요. 통합1회 상품은 이 중에 1건만 지급해요. 회당 지급은 스텐트 2번+혈전제거 1번+ICU 1회 다 지급. 같은 보험금이라도 3~5배 차이 날 수 있어요.
4. "병원 등급이 왜 중요해요?"
뇌졸중은 골든타임이 중요해서 대부분 가까운 종합병원 응급실로 가요. 상급종합까지 이송 기다리다간 늦어요. "상급종합 only" 상품은 저렴해 보여도 실제 받을 확률이 30% 수준. 월 천원 더 내고 '전체 병원'으로 가시는 걸 권해요.
5. "10년형 vs 만기형"
10년형이 싸긴 한데, 뇌경색은 65세 이후 입원 원인 4위. 35세에 10년형 들면 45세에 끝나는데, 진짜 위험한 55~65세가 커버 안 돼요. 만기형 만원대면 평생 커버되니까 본질적으로 맞습니다.
6. 예산 제한 고객에게
예산이 빠듯하시면 '2대질병 뇌/허혈 만기 전체'로 집중하세요. 월 1만원 조금 넘는데, 고액 의료비 발생의 90%가 여기 안에 들어가요. 순환계로 넓히는 건 여유 생기시면 추가하셔도 됩니다.
7. "혈전제거 되나요?"
상품마다 3가지 유형이 있어요. 첫째, KB Plus처럼 혈전제거 별도 담보가 있어서 시술마다 지급되는 타입. 둘째, 삼성/한화처럼 별도 담보가 있는데 연 1회인 타입. 셋째, 혈전제거 담보가 따로 없지만 수술에 포함되는 타입 -- 이 경우 수술이 회당이면 혈전제거도 각각 지급이고, 수술이 연1회면 합쳐서 1회만 나와요. 어떤 상품이신지 확인해드릴게요.
8. 10년형과 만기형 조합 추천할 때
10년형은 특정급여치료 항목으로 혈전제거술/스텐트/색전술까지 커버 범위가 넓어요. 대신 연1회 한도. 만기형은 수술을 매번 지급하는 대신 10년형보다 범위가 좁을 수 있어요. 성격이 다르니까 둘을 조합하면 서로 보완됩니다.
약관 근거
데이터 업데이트
간편 수정: 보험사/상품을 선택한 후 보험료를 수정하세요.
수정 후 [저장 & 적용]을 누르면 즉시 반영됩니다. (브라우저 localStorage에 저장)
JSON 직접편집: 전체 PRODUCTS 데이터를 JSON으로 편집합니다.
수정 후 [저장 & 적용]을 누르면 검증 후 반영됩니다. 주의: JSON 형식이 잘못되면 저장되지 않습니다.